¿Qué es una cobertura médica con deducible alto y cómo funciona?

Al contratar un seguro médico todos queremos elegir la cobertura que mejor se ajuste a nuestras necesidades. Un tipo de cobertura que vale la pena considerar es la cobertura médica con deducible alto (HDHP, en inglés). A veces, también se denomina “cobertura médica dirigida al consumidor (CDHP, en inglés)”. La cobertura HDHP te hace elegible para solicitar una Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, en inglés).

Cuando utilizas una cobertura con cuenta HSA, eres responsable de pagar los gastos médicos antes de que la aseguradora comience a hacerlo. La única excepción es cuando usas la cobertura para recibir atención médica preventiva. A continuación, presentamos un ejemplo. Con una cobertura PPO y una cobertura HMO, generalmente tienes que pagar un copago cuando acudes a un médico. Cualquier servicio médico adicional incluido en la cobertura que ocurra durante esa consulta médica será pagado por la aseguradora. Con una cobertura HDHP, debes pagar los gastos médicos por adelantado para alcanzar el deducible antes de que la aseguradora comience a pagar su parte de los gastos médicos incluidos.

En un año típico, si tus necesidades de atención médica solo incluyen acudir a un médico para un hacerte un examen anual, un examen de bienestar de la mujer y curar un mal resfriado, contar con una cobertura HDHP HSA puede tener sentido desde el punto de vista económico. Pagarás una prima mensual más baja a cambio de pagar un monto en gastos de bolsillo más alto, antes de que tu aseguradora comience a pagar.

¿Qué beneficios recibes si cuentas con una cobertura HDHP?

Las coberturas HDHP están diseñadas para alentar a los asegurados a participar activamente en las decisiones de atención médica. Con una cobertura HDHP, puedes hacer lo siguiente:

1. tomar decisiones de atención médica de acuerdo con tu presupuesto;
2. seleccionar servicios de atención médica y manejar tu estado físico y bienestar;
3. elegir a tu profesional médico;
4. obtener acceso a una cuenta con beneficios impositivos para ayudar a pagar tus gastos médicos.

¿Qué es una cuenta HSA y qué ventajas obtienes?

La cobertura médica con deducible alto a menudo se combina con una cuenta HSA, que se puede usar para cumplir con el deducible anual o para ahorrar para gastos médicos futuros. Con una cuenta HSA, puedes hacer lo siguiente:

1. Abrir una cuenta antes de deducciones tributarias a la que puedes contribuir. Luego, el dinero se utiliza para pagar gastos médicos elegibles establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, en inglés).
2. Invertir y generar intereses por el dinero en tu cuenta antes de impuestos (este dinero nunca caduca). Si cambias de trabajo puedes llevarla contigo.
3. Puedes recibir contribuciones de tu empleador, lo que hace que estas cuentas de ahorro sean más baratas para ti.

La idea es que cuando tú y tu empleador contribuyen a la cuenta HSA, tendrás mayores razones para cuidar el monto que gastas en atención médica. Gastarás menos en consultas médicas, exámenes médicos, medicamentos recetados y otros servicios médicos. También ahorrarás dinero si pagas estos servicios médicos preventivos por adelantado. Hacerse exámenes de rutina de menor costo implica costos de seguimiento más bajos. Enterarse de problemas de salud cuando están mucho más avanzados puede llevar a gastar más dinero en recetas médicas y hospitalizaciones, entre otros resultados.

Una ventaja de las coberturas HDHP es que tu red incluye una gran variedad de prestadores de servicios médicos. A menudo, es la misma red de médicos disponibles en una cobertura PPO. Debido a que NO todas las redes son iguales, es importante asegurarte de que todos los médicos y servicios estén incluidos en tu red. Si bien una cobertura HDHP permite usar prestadores de servicios médicos que no forman parte de la red, los gastos de bolsillo serán mucho más altos.

Para asegurarte de que los médicos forman parte de la red, puedes visitar el sitio web espanol.bcbsxx.com. También puedes obtener ayuda para encontrar prestadores de servicios médicos y costos más bajos para cualquier resonancia magnética (MRI, en inglés) o tomografía computarizada (CT, en inglés) llamando al número en tu tarjeta de asegurado.

En resumen, una cobertura HDHP ofrece las siguientes ventajas:

• Tu cobertura es elegible para una cuenta de ahorros antes de deducciones tributarias para gastos médicos elegibles. Puedes contribuir a la cuenta tanto o tan poco como desees, hasta cumplir con el máximo anual autorizado por el IRS.
• El ahorro impositivo triple significa que puedes ahorrar impuestos en tus contribuciones, que tus ganancias por intereses nunca están sujetas a impuestos y que las distribuciones están libres de impuestos si las usas para gastos médicos elegibles.
• Tu cuenta HSA nunca vence y te acompaña a donde quiera que vayas, incluso cuando te jubiles.
• Los estudios muestran que tus gastos en atención médica disminuyen.
• Tomas una rol más activo en las decisiones de atención médica.
• Tienes primas mensuales más bajas.
• Obtienes acceso a una amplia red de prestadores de servicios médicos (médicos, hospitales, centros de pruebas).

Si decides que la red de prestadores médicos y el precio son adecuados, puedes optar por contratar una cobertura HDHP durante el próximo período de inscripción. Una vez que eres asegurado, puedes iniciar sesión en tu cuenta de asegurado en línea o a través de la aplicación BCBSOK. Allí, puedes encontrar detalles sobre tu cobertura médica y buscar médicos de la red.

Elegir la cobertura de seguro médico adecuada para ti y tu familia es una decisión importante. Una cobertura HDHP puede ser la opción correcta para ayudarte a pagar los costos de atención médica.